国家发改委经济所消费研究室主任陈新年日前在天津举行的关于信用体系建设的研讨会上分析，首先是工作和收入的不稳定性增加。陈新年指出，随着竞争的加剧，优胜劣汰的竞争机制逐步取代了一劳永逸的“铁饭碗”；加入WTO后面临国外强势企业的排挤和竞争，企业经营风险也在不断加大；由于产业结构调整、产业结构升级困难带来的就业压力增加。工作的不稳定性增加导致收入的不稳定增加，由于工作和收入的不稳定性增加，居民不得不增加储蓄。

    支出不确定

    其次，是支出的不确定性增加。陈新年说，自上世纪90年代中期开始，福利性消费体制逐步被市场化消费体制所取代，社会保障和社会福利水平开始了大幅度地调整，以前主要由政府或企业以实物形式供给的住房、医疗、教育等消费所需费用，转而由居民个人承担，而住房、医疗、教育等费用上涨速度之快超过多数家庭收入增长速度，其消费价格与大多数居民的收入水平相比显得过高，如果靠自身积累则需要一个较长的过程。居民消费心理压力随之增加，进一步导致了消费意愿下降、储蓄意愿增强。

    消费信贷不健全

    第三是消费信贷制度不健全。陈新年说，为适应消费结构升级的需要，我国推出了个人消费信贷政策，以个人住房消费贷款、汽车贷款和助学贷款为主体的个人消费信贷业务迅速发展，但消费信贷规模占信贷余额的比重还只有10％左右。制约我国消费信贷进一步发展的主要原因，在于现行的个人信用消费是在尚未建立个人征信制度的情况下推行的，银行也不得不设置很高的贷款门槛。